Depuis plus d’un mois, nous travaillons à Buenos Aires avec Nuestras Huellas, une association à but non lucratif aidant les femmes de quartiers périphériques de la ville à développer leur projet entrepreneurial (lire notre article Nuestras Huellas : présentation générale de l’association). Concrètement, Nuestras Huellas utilise la méthode des “bancos comunales”, que nous traduisons par "banques communautaires".
Une banque communautaire est un regroupement volontaire de personnes qui s’engagent mutuellement et solidairement à rembourser les dettes qu’elles contractent sous forme de prêt. Ainsi, chaque membre peut emprunter auprès des autres membres qui prêtent alors leurs propres économies. Dès lors qu’un membre ou une personne extérieure approuvée par l’ensemble des membres souscrit à un emprunt, c’est l’ensemble des membres qui est engagé solidairement. Tout repose donc sur la confiance et la solidarité entre les membres.
Dans le cadre des banques communautaires accompagnées par Nuestras Huellas, chaque banque peut aussi avoir accès à plus de liquidités grâce à l’association, qui ajoute ainsi ses propres fonds pour compléter les apports de liquidité des membres eux-mêmes.
Les fonds de Nuestras Huellas proviennent essentiellement de programmes d’aides publiques (par exemple des subventions de la Conami, la Commission Nationale du Microcrédit, rattachée au Ministère de la Santé et du Développement Social) et de dons réalisés par des entreprises ou des particuliers. Elle redistribue ces fonds auprès des 78 banques communautaires qu’elle accompagne, pour permettre à leurs membres de réaliser différents types d’emprunts et assurer leur solvabilité, et ainsi de mener à bien leurs projets.
Une banque communautaire se compose de 7 membres ou plus, qui se réunissent tous les 15 jours. Cette réunion est obligatoire (si un membre est absent sans raison valable, il ne peut plus solliciter de crédits).
Permettre l’accès au prêt pour tous
Les membres des banques communautaires du réseau Nuestras Huellas ont accès à deux prêts principaux :
La "cuenta interna" (compte interne) : les économies de chaque membre, qui sont mises en commun pour alimenter un fonds interne à la banque communautaire. Chaque membre de la banque peut donc emprunter de l’argent de ce fonds commun, puis rembourser ce prêt en plusieurs fois, avec un taux d’intérêt de 5%. Pour bénéficier de ce prêt, l’emprunteur doit avoir la confiance des autres membres de la banque. Ce compte interne peut aussi être utilisé pour prêter à des personnes non membres de la banque (famille amis, voisins), à condition qu’un membre se porte garant de ce bénéficiaire extérieur et que tous les autres membres donnent leur accord.
La "cuenta externa" (compte externe) : les membres des banques communautaires peuvent solliciter un prêt directement auprès de l’association Nuestras Huellas, plutôt que d’emprunter via la cuenta interna. C’est souvent le cas quand l’entrepreneur a besoin d’emprunter une somme plus importante. Le taux d’intérêt est alors de 7%. Pour bénéficier de ce type de prêt, l’entrepreneur doit présenter en détails son projet à Nuestras Huellas, qui étudie alors la situation pour décider de prêter ou non. Sa décision dépend des chances de réussite du projet, de la situation globale de la famille, des autres sources de revenus du ménage, etc.
En plus de ces 2 principales lignes de crédit, les membres des banques communautaires peuvent accéder à des crédits spécifiques, par exemple :
Le "fondo comunal" : c’est un fonds d’urgence, alimenté tout au long de la vie de la banque communautaire grâce aux intérêts récoltés sur les prêts de la cuenta interna. En cas de besoin de financement urgent et ponctuel (chômage, maladie, opération, etc), un membre peut bénéficier de ce prêt, à taux 0%.
Le "crédito de vivienda" (crédit logement) : c’est un prêt que peuvent solliciter les membres de la banque pour améliorer leur habitation. Le taux d’intérêt est de 4%.
La grande différence entre les banques communautaires et les banques classiques est que les banques communautaires n’exigent pas de l’emprunteur toutes garanties exigées dans le système classique (bulletins de salaire, avis d’imposition, caution, etc...). La méthode des banques communautaires repose essentiellement sur la confiance des membres et sur la solidarité (si un membre ne rembourse pas un prêt, les autres s’engagent à le rembourser pour lui).
Néanmoins, quelques mesures sont prises pour limiter les éventuels problèmes de fonctionnement et risques de défaut. Par exemple, chaque banque communautaire dispose d’une "caja solidaria" (caisse solidaire) alimentée au fur et à mesure de la vie de la banque, qui joue le rôle de réserve de liquidités au cas où un membre fasse défaut.
Garantir la capacitation et l’autonomie
L’objectif premier d’une banque communautaire est de permettre à ses membres d’accéder à des ressources financières, grâce aux différents prêts expliqués ci-dessus. Cela dit, la banque communautaire est aussi un prétexte pour permettre la capacitation de ses membres. Chaque banque est en effet accompagnée par une coordinatrice de Nuestras Huellas, qui guide les membres et assure un suivi de la banque communautaire. Elle forme les membres à gérer eux-mêmes les prêts, calculer les taux d’intérêts et les échéances, assurer le suivi des différents prêts via des tableaux excel, etc. L’idée est que la coordinatrice participe de moins en moins dans les réunions, et qu’à terme les membres prennent totalement en charge le fonctionnement de la banque communautaire.
Cette capacitation au quotidien via la gestion de la banque communautaire peut aussi être complétée par des formations spécifiques proposées par Nuestras Huellas, totalement gratuites, sur des thèmes variés (bureautique, stratégie de communication, amélioration des ventes, etc).
Découvrez les femmes membres de banques communautaires
Au cours de nos semaines de travail avec Nuestras Huellas, nous sommes allés à la rencontre des entrepreneures membres des banques communautaires. Nous avons assisté à leur réunion et leur avons posé quelques questions devant la caméra.
On vous laisse découvrir ci-dessous la première vidéo, en espérant qu'elle vous plaira (on se fait un peu taquiner sur la fin...) ! D'autres sont encore dans les bacs !
Et bien-sûr, on ne peut pas vous laisser partir sans un petit best-of de Paul et Alex en fin de réunions :
Bonne semaine à tous, et à bientôt !
Elise, Paul, Alexandre et Juliette